Existe-t-il une raison pour laquelle les commissions d’interchange sont supérieures aux transactions domestiques dans les transactions électroniques transfrontalières? Les frais transfrontaliers vont-ils baisser avec le temps?

L’écosystème des paiements transfrontaliers est légèrement différent des paiements domestiques en ce qui concerne les intermédiaires impliqués et le risque de transaction qui entraîne des frais plus élevés.

Permet de regarder certaines des raisons dans les détails.

1. Banque correspondante: une banque correspondante est une institution financière qui fournit des services pour le compte d’une autre institution financière, égale ou inégale. Par le biais de relations de correspondants bancaires, les banques peuvent fournir des services de paiement transfrontaliers à leurs clients et accéder à des services financiers dans différentes juridictions. . Supposons que vous souhaitiez transférer de l’argent des États-Unis vers l’Inde et que votre banque américaine n’ait pas de succursale en Inde. Votre banque devra entretenir des relations avec une banque correspondante afin de permettre le transfert de fonds en Inde.

Comme aucune des banques correspondantes ne fournit ses services gratuitement, il en résulte des frais généraux qui sont inclus dans les frais de transaction. L’exemple ci-dessous vous permettra de mieux comprendre le concept de banque correspondante.

2. Offre et demande : Les prix de la plupart des services sont déterminés en fonction de l’offre et de la demande. Si le client est disposé à payer les frais supplémentaires aux banques, celles-ci ne sont pas incitées à les réduire, car elles aussi travaillent dans un but lucratif.

3. Risque et conformité: les transactions transfrontalières peuvent être délicates car elles obligent les personnes qui déplacent de l’argent à respecter différentes réglementations dans plusieurs pays, ce qui entraîne des coûts supplémentaires. De plus, le risque associé à une transaction transfrontalière est élevé, ce qui entraîne des frais plus élevés.

4. Frais de change : à un moment donné dans une transaction transfrontalière, il doit y avoir un échange de devises pouvant impliquer différents acteurs, chacun prenant sa propre part. Cela augmente les frais en fonction des taux de change du jour.

Les frais transfrontaliers baisseront-ils avec le temps:

Un grand nombre de startups Fintech considèrent les transactions transfrontalières comme un problème majeur pour les clients et développent de manière agressive des solutions pour contrer ce problème. Une solution prometteuse consiste à utiliser la technologie Blockchain pour transférer de l’argent. Une entreprise intéressante dans cet espace est Align Commerce.

Align Commerce évite les réseaux bancaires intermédiaires. Ils acheminent les paiements grâce à une technologie de pointe basée sur la blockchain. Et parce qu’ils ne touchent vos paiements qu’une fois, nous n’avons besoin de vous facturer qu’une seule fois.

Ripple, une startup basée à San Francisco, tente de réduire le coût total de règlement en permettant aux banques d’effectuer des transactions directement, instantanément et avec une certitude de règlement. Des banques du monde entier s’associent à Ripple pour améliorer leurs offres de paiement transfrontalier

La technologie financière distribuée de Ripple permet aux banques du monde entier de traiter directement entre elles sans avoir besoin d’une contrepartie centrale ou d’un correspondant.

Les banques et autres institutions financières ont également été actives dans l’investissement (en temps et / ou en argent) dans cet espace. Le groupe bancaire japonais Mizuho a réalisé un test de blockchain axé sur le règlement transfrontalier de titres.

“L’objectif était de permettre des transactions transfrontalières sur titres à faible coût et à faible risque en créant un système utilisant la technologie de la blockchain, capable de partager presque instantanément des informations commerciales appariées lors du processus post-transaction, sous forme de données ne pouvant être altérées, mais sans un système de règlement à grande échelle à partir de zéro “, a déclaré la banque.

Vous trouverez ci-dessous certaines des banques et autres IF qui ont manifesté leur intention de recourir à la blockchain.

La mise en œuvre de la technologie de blockchain pose de nombreux problèmes techniques et réglementaires. Les banques, avec leur infrastructure existante et leur faible moteur d’innovation, ont du mal à faire valoir leurs arguments en faveur de Blockchain.

Je crois que le marché des transactions transfrontalières est mûr pour la perturbation et un démarrage trouvera le moyen de perturber cet espace, ce qui réduira les frais transfrontaliers au fil du temps.

Références :

  1. Comment Blockchain Tech effectue les paiements transfrontaliers | PYMNTS.com
  2. Aligner Commerce – Prix
  3. http://www.cba.ca/contents/files…
  4. https://ripple.com/insights/aite…
  5. SWIFT explore la solution du problème de la banque correspondante avec la blockchain
  6. Soyons honnêtes sur les problèmes de blockchain et de finances
  7. En savoir plus sur Blockchain: présentation, technologie, domaines d’application et cas d’utilisation – Parlons paiements

Réponse courte: plus de joueurs impliqués et plus de risques que les transactions domestiques, mais finalement parce qu’ils peuvent s’en sortir.

Répartition des prix en fonction des coûts

Intermédiaires: Une transaction domestique standard implique 5 joueurs. 1) vous le titulaire de la carte / le client 2) votre banque qui a émis la carte 3) le processeur (Visa / Mastercard) 4) le processeur de la carte du commerçant (ou acquéreur) 5) le commerçant. Chaque intermédiaire veut une part du gâteau d’échange. Les transactions transfrontalières ajoutent de nouvelles couches de complexité, car vous introduisez de nouveaux intermédiaires pour connecter les banques de deux pays, chacun souhaitant également une réduction.

Frais de change : Vous convertissez probablement des devises. La décote que vous prenez ici dépend de la liquidité des deux monnaies. La coupe de cheveux US / Euro est beaucoup plus petite que celle des Etats-Unis / Baht thaïlandais.

Risque: les transactions internationales sont considérées comme présentant un risque plus élevé pour des raisons de conformité (transfert de fonds hors du pays) et de fraude. Les banques doivent prendre en compte les risques supplémentaires de blanchiment de capitaux internationaux ou les particuliers qui tentent d’extraire une tonne de fonds de leur pays.

La vraie réponse: une tarification basée sur la demande

Au bout du compte, les frais sont plus élevés, car les banques savent qu’elles peuvent faire payer plus cher. C’est la même raison pour laquelle les câbles coûtent 35 $ – les gens sont prêts à payer pour cela. Mettre à jour un grand livre entre les banques ne coûte réellement rien car il ne s’agit que de données.

Ce n’est pas susceptible de s’améliorer

Aux États-Unis, les commissions d’interchange nationales, du moins pour les cartes de débit, ont été supprimées uniquement en raison de la réglementation (Durbin) et de la crainte de poursuites de très grande envergure. Il n’y a pas une tonne de marchands effectuant des transactions internationales à volume élevé pour se plaindre auprès des banques de ces frais. Les marchands confrontés à ce problème vont simplement créer une entité étrangère pour effectuer des transactions domestiques à la place. Souvent, de toute façon, l’échange le plus élevé est simplement transmis au consommateur. En tant que consommateur effectuant des achats x-border, vous voulez probablement ce bien / service pour une raison quelconque – probablement, il n’est tout simplement pas disponible dans votre pays ou vous passez des vacances et vous êtes moins sensible aux prix – et vous êtes donc prêt à payer plus pour cela aussi.

Par conséquent, les frais d’interchange x-border sont peu susceptibles de baisser tant qu’il n’y a pas d’autres itinéraires ou que des régulateurs s’impliquent, comme l’action de mise en œuvre du Conseil des paiements en euros – ce qui est tout à fait logique car les frontières transfrontalières entre pays européens sont beaucoup plus fréquentes. se plaindre.

Addenda:

J’ajouterai une remarque sur les Bitcoins et les autres crypto-monnaies car elles sont souvent citées comme des alternatives potentielles et je suis un fervent partisan de l’avenir à long terme des blockchains publics (j’avais auparavant travaillé pour Coinbase, la plus grande entreprise de Bitcoin, pendant Directeur des partenariats et responsable des intégrations avec Stripe, Dish, Dell et Braintree). En termes de transactions X-border, Bitcoin peut supprimer les intermédiaires et les facteurs de fraude, mais à ce stade, la situation économique est souvent bien pire pour les frais de change car vous devez convertir entre la devise fiat que vous avez en bitcoin (ou toute autre méthode de cryptographie). ) et ensuite de bitcoin dans la monnaie fiduciaire acceptée par le commerçant. Ce double échange coûte plusieurs ordres de grandeur plus élevés que la plupart des coûts de change fiat-fiat en raison de la moindre liquidité. En d’autres termes, vous ne pouvez pas simplement effectuer des transactions sur la blockchain Bitcoin, ou sur une autre blockchain, sans utiliser la devise de cette blockchain, ce qui entraînera des coûts d’entrée et de sortie. Voir ma réponse ici sur les paiements en bitcoin.

Bonjour – Je travaille pour BlueSnap

C’est une excellente question! L’échange n’est que l’un des éléments qui augmentent les coûts de traitement, mais ce sont les frais transfrontaliers qui constituent le véritable moteur. Avoir la possibilité de traiter localement, ce qui réduit l’exposition du commerçant à ces frais transfrontaliers est un bon moyen de réduire certains coûts. Il est important de trouver une passerelle de paiement capable de prendre en charge le traitement local. Nous soutenons actuellement la capacité d’accepter des paiements pour les clients des Amériques et de l’Europe (États-Unis, Canada, Europe, Amérique latine, Australie).

Si vous envisagez de développer votre entreprise au niveau mondial, vous vous demandez peut-être si votre fournisseur de paiement est à la hauteur de la tâche. Toutes les passerelles de paiement ne sont pas capables de gérer le traitement des paiements transfrontaliers aussi efficacement (et avec élégance) que certains. Si vous envisagez de développer votre entreprise au niveau mondial, vous vous demandez peut-être si votre fournisseur de paiement est à la hauteur de la tâche. Toutes les passerelles de paiement ne sont pas capables de gérer le traitement des paiements transfrontaliers aussi efficacement (et avec élégance) que certains. Vous trouverez ci-dessous un blog qui explique le processus.

Pour plus d’informations:

Comment fonctionnent les paiements transfrontaliers dans le commerce électronique – Blog sur le fonctionnement des paiements transfrontaliers dans le commerce électronique et la capacité de BlueSnap à traiter des transactions transfrontalières.

J’espère que ça aide!

Le meilleur,

Chris

introduction

Premièrement, je vais donner un peu de contexte aux frais d’interchange.

Les frais d’interchange sont également appelés frais “interbancaires”. Ils sont facturés par la banque du titulaire de la carte (de l’acheteur) à la banque du commerçant (également appelée banque acquéreuse) pour chaque transaction de vente effectuée dans un point de vente avec une carte de paiement.

Dans un scénario de commerce électronique, cela signifie généralement que lorsqu’une personne achète quelque chose et paie via une passerelle de paiement proposée par le site Web de commerce électronique, le fournisseur de sa carte de crédit / débit (généralement la banque) est la “banque émettrice”, et la banque du commerçant à qui leur argent est envoyé – est la “banque acquéreur”.

Comment les frais d’interchange sont-ils convenus?

Bilatérale: une banque émettrice et une banque acquéreuse s’entendent sur une structure de frais particulière.

Multilatéral: Plusieurs banques participant à un système de cartes de paiement s’accordent sur une structure de frais particulière.

Les frais d’échange multilatéraux – appelés MIF – sont les plus répandus.

Il existe trois types de CMI: un pourcentage (% du montant total de la transaction), un montant forfaitaire ou un montant combiné (pourcentage et montant forfaitaire).

L’ensemble du processus est très bien expliqué dans l’article auquel j’ai fait référence ci-dessous (j’ai inclus la partie expliquant le scénario MIF):

Lorsqu’un client utilise une carte de paiement pour acheter chez un commerçant, le commerçant reçoit de sa banque (la banque acquéreuse) le prix de vente, déduction faite des «frais de service du commerçant», des frais qu’un commerçant doit payer à sa banque pour avoir accepté la carte comme moyen. de paiement pour cette transaction. Une grande partie des frais de service marchand est déterminée par les frais d’interchange. La banque du client (la banque émettrice) verse à son tour à la banque acquéreuse le prix de vente moins le MIF et le prix de vente est déduit du compte bancaire du client. La CMI est donc un coût qui est finalement facturé au commerçant (via la réduction du prix d’achat) qui répercute les coûts sur le consommateur au niveau du prix du bien ou du service.


J’en viens maintenant à la question.

Comme Roger l’a indiqué dans sa réponse, le nombre d’intervenants dans les transactions transfrontalières est plus important. Par conséquent, le nombre de morceaux de la tarte demandés par tous les joueurs est plus important, ce qui entraîne davantage de frais.

Il y a plus que ça.

Pourquoi les frais d’interchange transfrontaliers sont-ils plus élevés que les domestiques?

1. Le premier scénario est celui où vous payez un achat dans une devise étrangère.

La banque qui a émis votre carte prendra d’abord la devise étrangère et la convertira dans votre devise nationale. Des frais sont facturés pour cette conversion. Ensuite, ils ajoutent un petit pourcentage de transaction au-dessus du montant converti et facturent le montant total en tant que frais.

Par exemple, si vous êtes titulaire d’une carte britannique et avez acheté quelque chose aux États-Unis pour 100 USD, l’émetteur de la carte prendra les 100 USD et les convertira en GBP, en vous indiquant le taux de change indiqué sur votre relevé. Il est important de noter que le taux de change que vous payez peut être relativement plus élevé que le taux du marché moyen le jour de la transaction. Les émetteurs de cartes facturent généralement entre 3% et 5% de la valeur de la transaction en frais de conversion de devise.

Le plus gros obstacle pour les détaillants transfrontaliers, cependant, concerne les résultats nets. Le coût et la complexité de la tarification et du traitement des paiements transfrontaliers restent les principaux obstacles à l’entrée – et empêchent actuellement de nombreux marchands d’entrer sur les marchés mondiaux.

La complexité de la gestion des relations d’acquéreurs multiples et de l’optimisation des frais de traitement transaction par transaction – tout en maintenant des tarifs et des services compétitifs – a conduit de nombreux détaillants à abandonner leurs efforts pour une forte pénétration transfrontalière et à se concentrer davantage sur les ventes locales.

Parmi les défis auxquels les détaillants transfrontaliers sont confrontés se trouvent les préférences de paiement locales. Pour attirer les clients et maximiser les ventes dans un nouveau pays, les commerçants doivent avoir une compréhension approfondie des préférences de paiement locales. Par exemple, les cartes de crédit couramment utilisées dans certaines localités peuvent ne pas être internationales et nécessiter une relation avec un acquéreur local pour acceptation et traitement. De plus, les méthodes de paiement alternatives telles que les portefeuilles électroniques et les méthodes de paiement mobiles doivent être prises en compte.

2. Le deuxième scénario est celui où vous achetez auprès d’un commerçant étranger dans votre devise locale.

Dans ce scénario, certaines banques émettrices de cartes facturent des frais supplémentaires. Il peut atteindre 3% du montant total de l’achat.

Par exemple, si vous êtes un titulaire de carte basé aux États-Unis et que vous achetez auprès d’un commerçant étranger en USD (en d’autres termes, vous l’avez acheté auprès d’un commerçant étranger dans votre devise, l’USD), l’émetteur de la carte peut facturer un supplément de 3% en deuxième ligne. article sur votre relevé de carte de crédit en tant que frais de service de transaction à l’étranger.

Remarque: tous les émetteurs de cartes ne facturent pas ces frais.

3. La troisième raison pour laquelle les commissions d’interchange transfrontalières sont plus élevées est la charge fiscale qui pèse sur les parties concernées. Les droits et taxes diffèrent d’un pays à l’autre et il en est également tenu compte lors de la facturation des frais pour les transactions transfrontalières.

4. La quatrième raison est liée aux risques et à la conformité .

Pour les détaillants, les transactions transfrontalières peuvent entraîner des problèmes administratifs, des problèmes de réglementation et de conformité, des frais de traitement élevés, des frais généraux de conversion de devises et un risque nettement accru de fraude à la consommation. L’étude de l’UE citée ci-dessus a révélé que les obstacles les plus cités au commerce transfrontalier sont les coûts liés au respect des différentes règles de protection des consommateurs et du droit des contrats (41%) et les coûts potentiellement plus élevés de la fraude et du non-paiement (41%).

Outre les problèmes réglementaires mondiaux tels que PCI DSS et les problèmes de conformité régionaux tels que SEPA, les détaillants transfrontaliers doivent veiller à la conformité avec les réglementations locales des différents pays dans lesquels ils exercent leurs activités. Les lois sur les droits des consommateurs régissant les retours, les plaintes et les remboursements diffèrent d’un pays à l’autre. De même, les lois des pays sur la protection des données et de la vie privée diffèrent en ce qui concerne les informations de compte, d’adresse et de paiement que les commerçants peuvent conserver.

Étant donné les risques associés aux transactions transfrontalières et le pourcentage d’activités frauduleuses, le type de règles de conformité que les parties impliquées dans la transaction (les banques, le processeur de paiement, etc.) doivent respecter, le type d’argent que le En cas de fraude entre acheteurs et vendeurs, les frais d’interchange transfrontaliers sont généralement plus élevés que ceux en vigueur dans le pays.

5. La cinquième raison, particulièrement spécifique au commerce électronique, est liée à l’informatique impliquée. Tous les paiements de commerce électronique sont des paiements électroniques et, comme tout cela est fait en ligne, une connectivité aux organisations de traitement des paiements / banques concernées est nécessaire, ce qui est essentiellement mis en œuvre sur les pages de paiement ou les points de vente. L’hypothèse générale est que la charge informatique liée à la fourniture de la connectivité aux organisations / banques de traitement des paiements à l’intérieur du pays implique des coûts bien moindres par rapport à une utilisation transfrontalière.


Pour répondre à la question:

Les frais d’interchange transfrontaliers ne vont pas diminuer dans la plupart des cas. Si quelque chose, il y a une bonne chance que cela devienne plus élevé.

Pourquoi? Les quatre premières raisons continueront toujours d’exister. Le changement pourrait se produire pour la cinquième raison, celle liée à l’informatique. Le fardeau informatique et les coûts liés à l’informatique (connectivité et autres éléments connexes) augmenteront parallèlement au nombre de pays et aux méthodes de paiement. Chaque année, certains grands acteurs apparaissent, le nombre de méthodes de paiement disponibles ne diminuera pas.

Avec la montée en puissance d’acteurs majeurs ces dernières années – tels que Google, Apple, Samsung, etc. – à l’échelle internationale, les modes de paiement ne font que se multiplier. En imaginant le type de charge informatique pesant sur les processeurs de paiement et les banques avec l’émergence de cette tendance à l’apparition de nouveaux systèmes de paiement tous les trois mois, les frais pourraient ne pas diminuer au cours de la prochaine décennie.

Avec les progrès de la technologie, le fardeau informatique des parties concernées pourrait peut-être être allégé tôt ou tard, au cours des 10 prochaines années, et pourrait entraîner une réduction partielle des frais, avec un pourcentage quelconque lié au système informatique transfrontalier. coûts connexes que les parties doivent supporter.


Les références:

  1. Pour les détaillants de commerce électronique, le défi est toujours difficile à franchir les frontières internationales
  2. Commerçants PayPal: Taux en vigueur pour tous les comptes marchands – PayPal
  3. Quels sont les frais transfrontaliers?
  4. Quels sont les frais transfrontaliers sur un relevé de traitement de carte de crédit?
  5. Tout ce que vous devez savoir sur les frais transfrontaliers
  6. La Commission rend les engagements de Visa Europe contraignants – Foire aux questions
  7. Votre source pour les paiements en ligne

D’innombrables entreprises utilisent uniquement le commerce électronique pour vendre des objets à un client situé géographiquement à l’extérieur du pays.

C’est l’un des moyens les meilleurs et les plus pratiques de développer une base de clients à l’échelle mondiale.

Cependant, il existe de nombreux coûts cachés dont le grand public ne serait pas au courant.

Nous nous faisons un devoir de vous informer de ces charges provenant des passerelles de paiement, des lois douanières et fiscales énoncées par différents pays lorsque vous commencez à utiliser notre portail pour vendre à l’échelle mondiale.

Les consommateurs paient en ligne à l’aide de diverses passerelles de paiement telles que PayPal, cartes de crédit, cartes de débit, etc., sans connaître la répartition exacte des charges, telles que le coût réel du produit, les taxes, les douanes et la logistique .

Toutefois, lorsqu’il héberge un portail de commerce électronique , il est chargé de connaître ces frais afin de fournir le coût de vente minimal d’un produit.

Nous discuterons aujourd’hui des frais d’interchange ou de transaction et nous comprendrons pourquoi et sur quels critères ils sont facturés.

Les parties impliquées qui imputent ces frais à toute transaction transfrontalière doivent également être connues lors de la vente transfrontalière .

Qu’est-ce qu’une commission de transaction ou d’interchange? (Communément appelé frais transfrontaliers)

Ces frais sont facturés au commerçant lorsqu’un consommateur utilise une carte de crédit comme paiement d’achats ou de services auprès d’une banque émettrice ne se trouvant pas dans le même pays que le compte de traitement du commerçant.

C’est la définition classique de la commission d’interchange dans les manuels. Elle peut être facturée pour diverses raisons, ainsi que la différence de montant par rapport à un achat national et international.

Comment ça marche?

Lorsqu’un paiement par carte de crédit est initié, les passerelles de paiement telles que VISA et Mastercard considèrent deux choses.

  1. Domination des marchands

La principale raison de vérifier le compte de traitement du commerçant est de déterminer si la transaction est nationale ou internationale (transfrontalière).

C’est la première étape pour déterminer les frais à appliquer à la transaction. Le protocole normal est de 0,40% à 0,60% pour le coût de fabrication du produit facturé par la passerelle de paiement pour les achats domestiques et de 1% à 1,20% pour les achats transfrontaliers.

C’est la raison principale pour laquelle les frais de transaction sont comparativement plus élevés. La localisation de votre entreprise déterminera toujours la transaction, qu’elle soit nationale ou internationale, et il n’existe aucun moyen de s’échapper ou de contourner ces frais.

Cependant, il existe un moyen de réaliser une transaction internationale avec une transaction domestique, en établissant la présence commerciale sur le site étranger.

  1. Lieu de la banque qui a émis la carte utilisée pour le paiement

Si le titulaire de la carte et le commerçant sont situés sur des territoires différents, l’opération sera marquée comme une transaction transfrontalière.

Cela entraînera des frais d’interchange, un coût supplémentaire à la fois pour le commerçant et le consommateur.

Une analyse montre que la structure des frais transfrontaliers a toujours été supérieure aux frais de transaction nationaux en raison du pourcentage des frais facturés par les passerelles de paiement pour le commerçant et le consommateur. Cela restera très probablement le même.

L’analyse montre également que l’écart de frais entre les achats internationaux et nationaux pourrait augmenter plutôt que diminuer en raison de l’augmentation exponentielle des transactions commerciales entre pays.

Cependant, il y a un nuage argenté.

La technologie de blockchain qui gagne en popularité, si elle est appliquée dans ce cas, aura certainement un impact selon l’opinion de l’expert.

Nous surveillons de près la mise en œuvre de cette technologie afin de fournir un meilleur service moyennant des frais d’interchange moins élevés chez eUnimart.

Gardant cela à l’esprit, nous sommes très optimistes quant à la technologie mise en œuvre qui aura certainement une incidence sur la structure des redevances et les frais imposés aux pays et aux entreprises qui la mettent en œuvre.

C’est une expérience à l’ancienne qui nécessite que les banques correspondantes transfèrent l’argent. Cette transaction va d’une banque à une autre banque, à une autre banque, à une autre banque. Plus il y a de banques en tant qu’intermédiaires, plus le transfert d’argent est coûteux en temps et argent. Ne pensez-vous pas que nous avons besoin d’un changement!?

Maintenant, imaginez ceci: l’action d’envoyer et de recevoir un paiement simplement en utilisant un courrier électronique. Il n’est pas nécessaire de connaître les numéros de compte bancaire ou les numéros d’acheminement – il suffit d’un nom commercial et d’un courrier électronique. Le bénéficiaire est averti et peut collecter le paiement en un clic via un bouton par e-mail.

Les bitcoins offrent une alternative de paiement bien meilleure, car la devise numérique peut être utilisée à l’échelle mondiale sans conversions de devises en cours de route. Un acheteur aux EAU peut acheter quelque chose à un vendeur en Allemagne, utiliser Bitcoin pour payer, et ce Bitcoin sera utilisable de la même manière dans les deux pays. Aucune conversion nécessaire, paiements instantanés et frais de transaction très bas.

Les bases pour un nouvel utilisateur

En tant que nouvel utilisateur, vous pouvez commencer à utiliser Bitcoin sans comprendre les détails techniques. Une fois que vous avez installé un portefeuille Bitcoin sur votre ordinateur ou votre téléphone portable, il génère votre première adresse Bitcoin et vous pouvez en créer plusieurs chaque fois que vous en avez besoin. Vous pouvez divulguer vos adresses à vos amis pour qu’ils puissent vous payer ou vice versa. En fait, cela ressemble beaucoup à la façon dont fonctionne le courrier électronique, sauf que les adresses Bitcoin ne doivent être utilisées qu’une seule fois.

Balances – chaîne de bloc

La chaîne de blocs est un grand livre public partagé sur lequel repose tout le réseau Bitcoin. Toutes les transactions confirmées sont incluses dans la chaîne de blocs. De cette façon, les portefeuilles Bitcoin peuvent calculer leur solde disponible et il est possible de vérifier que les nouvelles transactions sont des dépenses en bitcoins qui sont réellement la propriété du dépenseur. L’intégrité et l’ordre chronologique de la chaîne de blocs sont appliqués avec la cryptographie.

Transactions – clés privées

Une transaction est un transfert de valeur entre des portefeuilles Bitcoin qui est inclus dans la chaîne de blocs. Les portefeuilles Bitcoin conservent une donnée secrète appelée clé privée ou graine, qui est utilisée pour signer des transactions, fournissant une preuve mathématique du fait qu’elles proviennent du propriétaire du portefeuille. La signature empêche également que la transaction ne soit modifiée par quiconque une fois qu’elle a été émise. Toutes les transactions sont diffusées entre les utilisateurs et commencent généralement à être confirmées par le réseau au cours des 10 minutes suivantes, via un processus appelé extraction .

Traitement – exploitation minière

L’exploitation minière est un système de consensus distribué utilisé pour confirmer les transactions en attente en les incluant dans la chaîne de blocs. Il applique un ordre chronologique dans la chaîne de blocs, protège la neutralité du réseau et permet à différents ordinateurs de se mettre d’accord sur l’état du système. Pour être confirmées, les transactions doivent être regroupées dans un bloc respectant des règles cryptographiques très strictes qui seront vérifiées par le réseau. Ces règles empêchent la modification des blocs précédents, car cela invaliderait tous les blocs suivants. L’exploitation minière crée également l’équivalent d’une loterie compétitive qui empêche tout individu d’ajouter facilement de nouveaux blocs consécutifs dans la chaîne de blocs. De cette manière, aucune personne ne peut contrôler ce qui est inclus dans la chaîne de blocs ou remplacer des pièces de la chaîne de blocs pour réduire ses propres dépenses.

En descendant le trou du lapin

Ceci est seulement un résumé très court et concis du système. Si vous voulez entrer dans les détails, vous pouvez lire le document original qui décrit la conception du système, lire la documentation du développeur et explorer le wiki Bitcoin.

La technologie qui alimente le réseau Bitcoin est appelée blockchain. Contrairement à ce que la plupart des gens pensent, la blockchain peut servir à autre chose qu’à maintenir un réseau financier. Parce que cette technologie est accessible à toute personne disposant d’un accès Internet dans le monde, la blockchain est un atout majeur pour la création d’un véritable marché transfrontalier.

Mazen Mourad, responsable senior du commerce électronique chez Aramex:

«Avec ce marché innovant, les marchands du monde entier – des États-Unis à la Chine – peuvent s’inscrire facilement et gratuitement, sans frais cachés tels que des frais de transaction. Il s’agit d’une proposition unique, sans pareille, sur les marchés B2C désormais encombrés. De plus, le marché élimine tous les problèmes de logistique transfrontalière pour les marchands, en ce qui concerne la documentation d’exportation, le dédouanement et les coûts. ”

Source: Créer un marché transfrontalier adéquat avec Bitcoin et Blockchain

Mais pourquoi existe-t-il encore un écart entre Bitcoin et l’état actuel des services financiers? Eh bien, la réponse est la même que la réponse à la question “Pourquoi les gens n’utilisent-ils toujours pas de voitures autonomes?”

La prochaine génération de commerce électronique inclura bitcoin à sa page de paiement.

Avant de pouvoir répondre à la question, assurons-nous que nous sommes tous sur la même page. Pour emprunter une définition sur l’échange de Mastercard [1]:

L’interchange est une somme modique versée par la banque du commerçant (acquéreur) à la banque du titulaire de la carte (émetteur) pour indemniser l’émetteur pour la valeur et les avantages que les commerçants reçoivent lorsqu’ils acceptent des paiements électroniques. Il permet aux banques émettrices de paiements électroniques d’apporter une valeur considérable aux commerçants, aux gouvernements et aux consommateurs.

En termes plus simples, il existe des dépenses réelles associées au traitement et au rapprochement des transactions, ainsi que d’autres risques que les parties doivent compenser pour faciliter les transactions. Dans le cas des cartes de crédit grand public, les délais de traitement des transactions sont ridiculement rapides si vous vous arrêtez et pensez à ce qui se passe dans les coulisses à partir du moment où vous glissez ou trempez votre carte (ou appuyez sur votre téléphone ou votre montre intelligente).

Alors, quels sont les frais d’interchange standard dans les pays aujourd’hui? Voici un tableau que j’ai trouvé ici [2]:

OK OK. Nous n’avons donc pas encore bien compris la question. La réponse simple est que vous avez plus de banques impliquées dans des transactions transfrontalières que dans des transactions effectuées dans un seul pays. En fait, l’image ressemble à ceci:

Remarque J’ai dit quelque chose comme ceci parce que cet exemple montre une utilisation de SWIFT en tant qu’infrastructure de messagerie et non pas des réseaux de traitement de paiement gérés par Visa, Mastercard, American Express ou toute autre personne, car je ne pouvais pas en obtenir une bonne description. Mais si vous permutez SWIFT dans l’image avec l’un des réseaux de traitement de noms, c’est à peu près la même chose. Les transactions transfrontalières impliquent davantage de banques (et donc plus de dépenses, hors effets de change), de sorte que les frais d’interchange sont nécessairement plus élevés.

Pour répondre à la deuxième partie de la question, les taxes transfrontalières pourraient-elles diminuer avec le temps? Eh bien, je soupçonne qu’ils vont continuer à augmenter à un taux comparable à celui de l’inflation, étant donné qu’il n’ya pas suffisamment de pression pour améliorer l’efficacité et réduire les coûts pour les utilisateurs finaux. Alors que de plus en plus de points de vente au détail (physiques ou virtuels) se connectent avec la classe moyenne en plein essor observée en Inde et en Chine, cela signifie potentiellement plus de banques d’affaires desservant ces points de vente et donc des coûts supplémentaires qu’il faudrait couvrir dans le système. Ainsi, alors que les grandes banques pourraient encore se consolider, les banques d’affaires pourraient se développer. Pas de réponses faciles ici, mais je n’attendrais pas d’attendre une baisse des frais d’interchange transfrontaliers avec les systèmes actuels de traitement des transactions.

Pas pour ici, mais si bitcoin est adopté massivement, vous verrez une partie de cette image changer un peu. Un avantage majeur pourrait être la réduction des coûts de traitement des transactions transfrontalières. Mais nous n’y sommes pas encore.

Notes de bas de page

[1] Frais d’interchange, programmes et tarifs

[2] Le coût de l’acceptation des paiements par carte de crédit: NA vs UE

Les deux images suivantes détaillent clairement votre question.

Dans les transactions à la frontière (intra-pays):

Transactions transfrontalières (inter-pays):

Voyons comment fonctionnent les transferts entre pays avec Chase & BofA: ils ont des relations bien établies, a et lorsque quelqu’un transfère de l’argent de Chase à Bofa, il n’y aura qu’un mouvement de CREDIT (conversions de crédit) .. pas d’argent physique impliqué le plus souvent.

Avec les transactions transfrontalières, le principal problème est l’absence de relations bien établies et d’échanges / fluctuations de devises. Il faut qu’il y ait une force de travail spécifique pour les maintenir, ce qui augmente les accusations de traitement par inadvertance. À l’heure actuelle, la banque la plus bien établie est Western Union, et comme elle n’a à traiter qu’en elle-même, les frais de traitement qui s’y rapportent sont moindres.

Ainsi, à l’avenir, un moyen de réduire les frais de transaction consiste à être bien établi au niveau mondial et à créer des méthodes de traitement du taux de change homogènes. La crypto-monnaie (comme Bitcoin) n’a besoin d’aucun processus d’échange et réduit même les frais de transaction. Il peut être reproduit dans nos vies s’il n’y a qu’une seule monnaie

Le coût de traitement d’une transaction est basé sur les 3 critères suivants. (Je simplifie)

-acquéreur: le marchand paie l’acquéreur! C’est le seul taux négociable

-réseau: payé par l’acquéreur au moyen de paiement (Visa, MCI, etc.) (non négociable)

– émetteur: échange payé de l’acquéreur à la banque émettrice (non négociable). L’échange est en outre basé sur les critères suivants: (énumérant les critères pertinents pour la question)

·

Méthode de traitement (carte présente, sans contact, commerce électronique)

·

Méthode d’authentification de cartes: 3DES, VBV, 2 facteurs, jeton, etc.

Dans une transaction de commerce électronique transfrontalière, le coût de transaction est plus élevé en raison de la méthode de traitement car il doit s’agir d’un commerce électronique (c’est-à-dire risqué), mais le coût peut être compensé par l’authentification de la carte. (Reportez-vous au coût d’interchange spécifique par réseau)

Le coût des taxes transfrontalières comprend le coût du change. Sachez que les réseaux gèrent leurs propres taux de change disponibles et connus au moment de l’autorisation / des transactions. (Le taux de conversion est le leur, car ils ont des taux variables même pour les devises liées à US $, par exemple BZD $ XCD $, etc.)

Il n’y a pas si longtemps, un commerçant obtenait un taux de réduction de 4,3% et ne posait aucune question. Le MDR couvre l’intégralité du coût des transactions. Ensuite, le commerçant a demandé pourquoi est-il 4,3% et pourquoi est-il si élevé? Parce que ça pourrait! Les prix ont baissé et une nouvelle méthode de MDR est utilisée (tarification directe, alias interchange plus plus), dans laquelle le commerçant paie le coût des transactions, indépendamment de ce qu’il est, plus une petite marge pour la banque acquéreuse (et le processeur, et le revendeur à valeur ajoutée, et ISO etc.)

Techniquement, les transactions transfrontalières ne sont ni plus difficiles à traiter ni plus risquées lorsque le titulaire de la carte est correctement authentifié. C’est la même architecture et les mêmes connexions que celles utilisées pour traiter les cartes de paiement internationales. Je prévois donc que le taux transfrontalier diminuera du fait que la transparence accrue des frais a entraîné une baisse du coût de la tarification chez les commerçants. L’augmentation de la transparence sur les frais payés par le titulaire de carte n’a pas encore commencé et les nouveaux frais de suppléments (passés directement du commerçant au titulaire de carte) ne gagnent pas en popularité.

Afin de comprendre l’impact des frais sur les transactions en ligne internationales et nationales en ligne, nous devons d’abord comprendre comment l’industrie du traitement des paiements traite les accords de partage des bénéfices. Cela rendra les choses plus claires pour tout le monde.

Les parties impliquées dans une transaction standard sont des fournisseurs de régimes, un peu comme les régulateurs (VISA Mastercard), les acquéreurs de marchands (Barclays, Lloyds), ​​les émetteurs de cartes (banques, sociétés de cartes de crédit), les ISO (cartes de sauvegarde, premières données, etc.) sans oublier les client et enfin plus récemment des compagnies d’assurance. Toutes ces personnes, à l’exception du client, exigent une part des bénéfices dans la transaction réelle. Certains coûts peuvent être facturés au commerçant, mais dans le cas du commerce électronique, les coûts matériels sont pratiquement nuls, contrairement aux commerçants en magasin qui nécessitent des terminaux de table.

Une transaction typique au niveau national impliquerait que le client passe par une passerelle contrôlée par un acquéreur marchand tel que Barclays ou RBS’s Pay, la carte sera probablement une carte Visa ou Mastercard. S’il s’agit d’une carte de crédit, la société de carte de crédit devra être impliquée. dans la transaction en tant qu’émetteur de carte, il s’agit dans certains cas d’une banque ou d’une société de carte de crédit privée; dans certains cas, il existe un ISO (organisation de vente indépendante) travaillant pour le compte de l’acquéreur du commerçant qui a ses propres coûts. Dans ce cas 3/4 parties.

Fournisseur de schéma – prend 0.10c de la transaction

Acquéreur commerçant – prend 0,15c de la transaction

Emetteur de la carte – prend 0,15c de la transaction

ISO – prend 0.05c de la transaction

Le montant total du chat est de 0,45c à facturer au commerçant en tant que coût de traitement.

Ce qui précède est bien sûr un exemple et ne reflète pas les coûts de transaction réels, mais cet exemple est utile. Une transaction internationale aurait l’air similaire.

Cela peut varier en fonction de la complexité. L’élément clé n’est pas tant le nombre d’intermédiaires, c’est le risque de défaillance ou de fraude de la part d’une partie. Cela nécessite que les parties soient en mesure d’indemniser correctement les deux parties contre la perte ou la fraude. Au Royaume-Uni, par exemple, nous avons la loi sur le crédit à la consommation, la loi sur la vente de biens et la loi sur la protection du consommateur, qui protègent les clients. Cela varierait dans d’autres pays, exposant l’acquéreur du commerçant localement et l’émetteur de cartes à un risque accru. Il existe également des normes de conformité PCI que certaines juridictions doivent respecter. Supposons qu’un commerçant traite un paiement à l’étranger, que le paiement était frauduleux, que le commerçant peut prouver qu’il s’est conformé aux normes de conformité PCI britanniques, l’émetteur de carte internationale peut être obligé de rembourser le titulaire de la carte réclamé résidant en Roumanie. Il sera injuste de demander au commerçant britannique de rembourser la transaction pour laquelle il a expédié des marchandises. Une transaction locale aurait signalé un incident de fraude plus rapidement et l’indemnisation pourrait également être bien moindre si cela se produisait.

La complication supplémentaire ci-dessus signifie que l’assurance peut facturer des primes plus élevées pour ces transactions et que l’émetteur de carte au niveau international peut exiger une plus grande part de la prise de risque. En cas de faute du commerçant, l’acquéreur du commerçant serait probablement tenu de payer un coût, sous réserve que la carte émette sa propre perception des dommages infligés. Dans l’ensemble, les parties souhaitent compenser équitablement le risque de transaction transfrontalière qui est beaucoup plus grand.

La question est de savoir si ce coût sera réduit. Cela dépendra de la capacité des banques à mettre en place une meilleure infrastructure à l’échelle mondiale pour combler l’écart entre les lois occidentales et les lois des autres pays. Cela dépendra également de la capacité des autorités répressives à réduire la fraude sur le plan international, ce qui dépendra de la coopération entre les forces de police internationales. Cela aura sûrement un impact sur les primes d’assurance pour les transactions transfrontalières. Il est probable que des mesures soient prises pour combler le fossé, les processeurs de micro-paiement y parviennent déjà dans une certaine mesure. Certaines sociétés, par exemple, ne distinguent pas la structure de frais des marchands en fonction de la juridiction, mais les frais sont généralement plus élevés que la plupart des processeurs de cartes standard. ils ont tendance à avoir un cadre moins flexible acceptant certains types de cartes, etc.

Tous les coûts sont appelés à diminuer avec le temps en raison de l’innovation technologique et de la concurrence, il est donc presque certain que les coûts vont s’éroder à l’avenir.

Les frais de transaction domestiques sont inférieurs aux frais transfrontaliers pour plusieurs raisons:

  • Il y a moins d’entités impliquées dans le traitement des transactions domestiques que dans le traitement des transactions transfrontalières.
  • Dans la plupart des pays, les frais d’interchange transfrontaliers sont fixés par un régulateur local et ils sont généralement coûteux.
  • Les paiements transfrontaliers impliquent des frais transfrontaliers supplémentaires par transaction internationale en plus des frais de traitement normaux.

Aujourd’hui, les frais de carte de crédit et les sociétés émettrices de cartes de crédit font face à la concurrence de nouveaux modes de paiement et d’entités telles que la blockchain, qui constitue une menace pour les grandes entreprises telles que Visa et MasterCard. Les principales sociétés émettrices de cartes de crédit et d’autres sociétés peuvent être contraintes de réduire leurs frais pour rester compétitives.

Oui. Dans un transfert domestique, vous avez les éléments suivants

  1. un protocole standard – Souvent, un gouvernement ou un groupe national de fournisseurs de transactions crée un système accepté par toutes les parties.
  2. un ensemble standard de règles pour prévenir la fraude – Pour le dire simplement, si quelqu’un vole de l’argent dans le système, vous appelez la police, trouvez cette personne et cette personne va en prison. Vous avez également accès à des bases de données d’ID pouvant vérifier l’identité.
  3. un ensemble de règles standard pour la résolution des conflits – En cas de problème, vous devez vous adresser à un tribunal ou à un groupe spécial d’arbitrage.
  4. le bon sens – Si quelqu’un aux États-Unis me demande d’envoyer un chèque à l’Etat du Dakota Est. Je sais que quelque chose est louche. Il arrive que la procédure standard aux États-Unis consiste à demander à une personne de s’identifier pour effectuer des achats par carte de crédit, mais si quelqu’un vous demande au hasard votre numéro de compte, il se passe quelque chose qui ne va pas. Il se trouve qu’au contraire à Hong Kong, c’est vrai (c’est-à-dire qu’une personne qui demande à voir votre carte d’identité fait quelque chose de louche, mais c’est sûr de donner votre numéro de compte chèque à quelqu’un). Maintenant, qu’en est-il de la Malaisie. Aucune idée.

Au moment où vous passez la frontière, tout cela disparaît. Si vous transférez de l’argent d’un endroit aux États-Unis à un autre aux États-Unis, si un voleur est impliqué, vous pouvez appeler les flics et cette personne risque fort de se retrouver en difficulté. De plus, les gens peuvent voir si quelque chose ne va manifestement pas (par exemple, je sais que le Dakota Est n’est pas un État).

Je pense que les frais transfrontaliers vont baisser. Internet fournit de plus en plus d’informations pour que les gens puissent comprendre plus facilement quand quelque chose est louche, et puis une bonne chose à propos de la technologie comme Bitcoin est que vous pouvez avoir une interface commune que tout le monde peut comprendre.

Je ne pense pas que les échanges transfrontaliers soient aussi faciles et économiques que les échanges nationaux, mais le prix baissera. On peut utiliser l’analogie pour les appels internationaux. Il est toujours plus cher d’appeler à l’étranger que localement, mais la technologie a beaucoup réduit le ratio.

Je pense et je sais bien pourquoi le commerce électronique international ou les achats au détail sont supérieurs aux transactions domestiques:

1) Les frais d’importation sont plus élevés en raison des taxes supplémentaires ou des frais d’octroi prélevés en plus du prix du produit.

2) Les frais d’expédition sont également inclus et sont généralement plus élevés que les frais d’expédition nationaux.

3) Le gouvernement prélève des taxes plus lourdes sur les produits d’outre-mer et peut être un gouvernement désireux de promouvoir et d’encourager les produits nationaux ou les industries nationales par rapport aux produits étrangers ou aux industries étrangères. Ou peut-être, vouloir augmenter le PIB d’un pays.

4) La qualité des produits d’outre-mer doit être de qualité supérieure ou de normes supérieures pour pouvoir être exportée dans un autre pays. Au moins, il doit être supérieur aux produits disponibles sur le marché, sans quoi l’importation de tels produits étrangers n’a aucun sens.

5) Je pense que même les taux de change sont également pris en compte et sont pris plus élevés que le taux de conversion réel. Cela peut inclure les frais de service par banque inter ou intra de deux pays différents ou quelque chose de ce genre. Des frais de transaction à l’étranger sont inclus en plus du coût du produit.

6) Cela dépend aussi du coût de la main-d’œuvre du pays dans lequel vous importez les produits. Si les produits sont commandés à des coûts de main-d’œuvre moins élevés, comme en Chine ou dans d’autres pays, la plupart du temps, ils coûtent beaucoup moins cher que de se faire acheter dans des magasins nationaux. Le coût des produits inclurait le coût de la main-d’œuvre.

7) Je suppose que le coût plus élevé est également lié à l’assurance du produit. Pas sûr sur cela cependant.

La réponse à la deuxième partie de votre question est, je suppose, pas grand chose. Lorsqu’un produit est commandé auprès de pays étrangers, nous devons tenir compte des raisons ci-dessus et à moins que le monde entier n’adopte la politique de libre-échange mondial. J’imagine que le prix ou le coût des importations pourrait toujours rester le même que précédemment et qu’il ne changerait pas de manière significative, même à l’avenir.

C’est vraiment intéressant d’écrire la réponse, Scale Labs est une solution unique pour les services professionnels de bout en bout, qui permet aux vendeurs de commerce électronique de vendre à travers le monde pour des ventes transfrontalières par l’intermédiaire des leaders mondiaux du marché.

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Les frais bancaires transfrontaliers traditionnels sont, et continueront d’être une dépense considérable. Il n’est pas rare d’avoir des frais exprimés en pourcentage du virement brut, ce qui donne aux institutions financières effectuant le virement l’apparence de bandits (parfois). Même lorsque la transaction est électronique, il y a des frais et charges qui “sont reportés” de l’ancienne structure de frais. En outre, certaines institutions appliquent des taxes et des suppléments pour les transferts financiers.

Le véritable perturbateur de ce mécanisme de transfert conventionnel est la technologie Bitcoin et Blockchain, qui promet de réduire les taux de transfert à beaucoup moins de 1% de la transaction brute, avec transparence et sécurité relative.

Bien que Bitcoin soit bafoué par les pays à monnaie forte, de nombreuses institutions financières considèrent la technologie sous-jacente de Blockchain (voirBlock chain (base de données) – de Wikipedia) comme un mécanisme sécurisé et un successeur possible des mécanismes ACH et de virement électronique actuellement utilisés.

Dans des pays comme l’Argentine, le transfert de la monnaie fiduciaire dans d’autres pays peut coûter extrêmement cher, et pas toujours pour des moyens illicites – l’agroalimentaire, le financement de l’enseignement supérieur et la famille à l’étranger, par exemple. Chaque jour, les citoyens utilisent la technologie Bitcoin pour envoyer de l’argent dans le monde entier aussi facilement qu’un SMS, sans les frais des agents de transfert classiques. Un exemple en est Instant Exchange – (Coinbase), auquel vous pouvez accéder à partir de votre téléphone mobile.

Une technologie perturbatrice réduira les frais de transfert existants (en raison de la concurrence) ou remplacera le mécanisme actuel.

Je vais supposer que la question concerne le change et les droits à payer lors de l’échange de biens et de services.

Si nous examinons les droits acquittés lors de l’échange de biens et de services par des sites de commerce électronique, le montant des droits acquittés dépend de la valeur du montant et de la relation entre le pays exportateur et le pays importateur. Si les relations entre ces deux pays sont bonnes et si les échanges sont fréquents et si le volume est élevé, les droits acquittés seront peu élevés. Si la relation est bonne et que le volume des échanges est moins fréquent et que le volume est faible, les droits de douane peuvent être un peu plus élevés et, si les relations sont mauvaises / moins bien, les droits peuvent être élevés.

Le fait qu’un membre de l’Organisation mondiale du commerce devienne membre de l’Organisation mondiale du commerce n’affecterait pas beaucoup les devoirs, car les pays ont également mis leurs propres traités entre eux.

En ce qui concerne le change, si vous ne possédez pas une seule devise et souhaitez que cette devise soit utilisée, quelqu’un d’autre l’aura. Lorsque vous échangez des devises avec eux, ils veulent également réaliser des bénéfices pour se nourrir eux-mêmes et parce qu’ils fournissent un service. La même chose s’applique aux banques aussi. J’échange il y aura quelqu’un au milieu et ils sont là parce que vous n’avez pas ce qu’ils ont, mais vous en avez besoin et ils veulent faire un profit.

Pour ce qui est de la solution, soit continuer d’intensifier les efforts visant à associer tous les pays à l’organisation mondiale du commerce et à les amener à accepter les mêmes obligations, ce qui est pratiquement impossible en raison de la situation économique différente des pays et de la manière générale utilisée. vous faites en sorte que presque 192 pays s’accordent pour dire la même chose.

En ce qui concerne le change, je ne pense pas qu’une solution réelle existe. Il y aura toujours une personne ou un groupe au milieu parce qu’ils vous fournissent un service et qu’ils doivent tenir compte des facteurs de production (terre [loyer], travail [salaire], capital [intérêt] et entreprise [profit])

Une solution peut être une meilleure utilisation du bitcoin pour effectuer des paiements, mais il est nécessaire de mieux administrer un tel système avant de l’utiliser couramment pour le commerce électronique entre deux groupes appartenant à deux groupes différents.

Plusieurs facteurs tendent à favoriser des commissions d’interchange plus élevées pour les transactions transfrontalières, qui résultent tous de la taille relative plus petite du marché transfrontalier (offre et demande) des accords nationaux:

  1. Complexité accrue de la transaction: plus de parties par transaction et exigences juridiques / bancaires multi-juridictionnelles
  2. Risque plus élevé, en raison de n ° 1
  3. Un nombre plus restreint de fournisseurs capables de gérer les transactions, en raison des priorités n ° 1 et n ° 2
  4. La sensibilité des prix de la plupart des acteurs du marché des paiements est axée sur les transactions intérieures, qui constituent l’essentiel de leurs activités. Cela signifie moins de pression à la baisse sur les frais transfrontaliers.

Compte tenu de ces facteurs, nous nous attendons à ce que les frais d’interchange transfrontaliers restent relativement élevés

Pour provoquer le marché intérieur, les transactions transfrontalières doivent être élevées. Je comprends que cela puisse sembler contraire à l’éthique de tenir les gens à l’abri de la technologie, mais cela est également nécessaire pour que l’économie reste serrée sur le marché intérieur.

Au fil du temps, les choses ont radicalement changé et nous importons de la technologie tout en l’exportant également. Il faudra certainement exploiter plus d’innovations et tenir le citoyen informé des dernières technologies.

Les principales raisons pour lesquelles les transactions transfrontalières sont plus coûteuses que les transactions domestiques sont les suivantes:

  1. Deux systèmes bancaires sont impliqués (2x coûts automatiquement)
  2. Il y a un spread FX (ajoutez environ 3% environ)
  3. Les règlements KYC et AML doivent être respectés des deux côtés (frais fixes de 3 $ à 10 $ selon les endroits concernés)
  4. Les comptes Nostro auprès de différentes banques entraînant une consommation de capital accrue de la part des banques (1-2% supplémentaires)
  5. Le marché des paiements internationaux est très oligopolistique, les banques correspondantes en contrôlant l’essentiel (plus de $$$)

Les coûts diminueront avec le temps. Et le principal moteur de cette technologie sera la technologie blockchain (mon domaine d’activité principal à Santander en fait). Mais cela n’arrivera pas du jour au lendemain.

Merci pour le A2A.

Certaines des autres réponses ici ont déjà frappé le clou, bien que je pense que le facteur de risque ne peut pas être assez souligné. (Les autres éléments, tels que les frais de conversion de devise et les autres banques / entités à la recherche de la réduction de leur transaction sont également valables, mais je voudrais me concentrer sur le risque.)

Les transactions de commerce électronique sont déjà sujettes à la fraude et aux rejets de débit, et ce risque est accru lorsque la transaction a lieu dans plusieurs pays. Il existe plusieurs raisons, mais il convient de noter que certains outils anti-fraude ne peuvent pas être utilisés ou sont plus limités lorsqu’ils sont appliqués à des transactions transfrontalières. Le service de vérification d’adresse peut ou non être utilisable avec la banque d’un client international, et certaines entreprises signalent des problèmes avec les technologies sécurisées 3D telles que Verified by Visa et MasterCard SecureCode.

À mon avis, il est peu probable que les frais transfrontaliers baissent rapidement. Aux États-Unis, nous sommes en train de passer aux cartes à puce EMV. Selon certains, comme cet article – https://www.emc.com/collateral/w… , d’autres pays ayant mis en œuvre l’EMV ont par la suite connu un pic de fraude liée à la carte sans présence. Il est probable que nous allons procéder de la même manière. Et quand il y a plus de fraude (ou plus de potentiel de fraude), le coût est plus élevé. C’est une situation de risque / récompense – plus le risque que les banques et les opérateurs de paiement vont prendre est grand, plus il doit y avoir de récompense pour eux.

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